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威尼斯人网上娱乐:国外养老金融实践对中国商业保险的借鉴

时间:2017/11/13 19:15:50  作者:  来源:  查看:5  评论:0
内容摘要:在现代意义上,养老金融属于大养老金融,其内涵不仅包括传统的养老金金融,还包括养老服务金融以及养老产业金融。在人口老龄化日趋加深的背景下,商业保险作为养老金融的主要组成部分能够发挥应对人口老龄化的积极作用。一、养老金融的内涵(一)养老金金融养老金金融是金融机构出于储备、积累养老金资...
在现代意义上,养老金融属于大养老金融,其内涵不仅包括传统的养老金金融,还包括养老服务金融以及养老产业金融。在人口老龄化日趋加深的背景下,商业保险作为养老金融的主要组成部分能够发挥应对人口老龄化的积极作用。
一、养老金融的内涵
(一)养老金金融
养老金金融是金融机构出于储备、积累养老金资产并且对养老基金进行保值、增值的目的,开展的一系列针对养老金体系以及能够投资于金融市场的养老金资产开展的金融活动。具体来讲,养老金金融主要包括两项业务内容,即养老保险的制度安排以及养老金的投资与管理。
(二)养老服务金融
养老服务金融是金融机构将老年人作为服务对象,为了满足和适应老年人在投资、理财以及消费等方面的直接金融需求,采取的一系列有关金融产品与服务的创新金融活动。具体来讲,涉及三个方面的业务内容,即老年人金融服务消费的便利性与可及性、老年人生命周期内平滑消费需求的专业化金融产品开发,以及老年人金融服务内容的开拓。
(三)养老产业金融
养老产业金融是出于促进养老产业发展的目的,相关金融企业和机构涉足养老产业尤其养老服务产业领域开展的一系列投融资支持的金融活动。具体包括三方面业务内容,即融资渠道的拓展、信贷管理机制的创新以及贷款方式的创新。
二、国外养老金融发展的实践
(一)养老金金融实践
1. “三支柱”到“五支柱”的多支柱养老保险体系构建
2005年世界银行在1994年提出的“三支柱”的养老保险理论的基础上提出“五支柱”的养老保险理论,各OECD成员开始构建兼顾“三支柱”与“五支柱”的养老保险体系。
2. 以税收优惠政策支持职业养老金计划和商业养老保险发展
一些OECD成员纷纷实行税收减免或者延递纳税的优惠政策,不断促进本国职业养老金计划和商业养老保险的发展。
3. 发展长期护理保险
为了有效解决老龄人的长期护理问题,一些OECD成员纷纷建立了长期护理保险制度。这种保险模式分商业保险模式和强制性保障模式两类。
4. 强化养老基金管理的市场化运作
20世纪80年代至21世纪初,美国将养老资产的配置从主要为银行存款调整到主要为共同基金等投资组合上。英国则加强对职业养老金计划和养老基金的运作进行有效监管。
5. 加强对提前退休的审批管理,实施延迟退休制度
一方面,一些国家纷纷严格提前退休条件,尽可能减缓由养老保险待遇支付所带来的压力。另一方面,为了应对老龄化的冲击,普遍实施延迟退休制度。
(二)养老服务金融实践
1. 强化老龄人专项金融服务
新西兰银行协会在2009年制定了一项老龄人服务指引,该指引要求采取合适的银行柜台高度、简化自动取款机(ATM)使用、方便进行轮椅使用等系列措施。英国巴克莱银行针对老龄人容易遗忘银行卡密码以及难以理解计算机指令等现实问题,把指纹识别技术应用到银行卡上。爱尔兰则由部分商业银行向60岁以上的老龄人就其个人活期账号进行免费的金融服务。
2. 加大住房反向抵押贷款等创新
1987年,美国国会表决通过了住房资产转换抵押(HECM)计划,1988年,授权美国联邦住房局(FHA)对已经列入了HECM计划的住房反向抵押贷款提供保险,其本质就是通过FHA向借贷双方提供保险来发展美国住房反向抵押贷款。
3. 发展生命周期基金和养老信托产品
生命周期基金是一种依照基金目标持有人的实际年龄对投资组合进行持续调整的长期证券投资基金。1993年生命周期基金在美国诞生,并发展成为美国进行养老金投资的主要形式之一。养老信托由于具备特殊的财产保护以及破产隔离功能,成为养老资产保值增值的重要途径。养老信托主要有三种类型:第一种是财产管理,第二种是遗嘱信托,第三种是医疗服务信托。
4. 强化养老服务金融消费者权益保护
很多OECD成员加强了对养老服务金融消费者进行权益保护,主要措施包括三个方面。第一,设置专门机构。第二,加强专业培训与教育。第三,对养老服务金融产品创新实施严格监管。
(三)养老产业金融实践
1. 拓宽融资渠道
在日本,养老设施的建设阶段,养老服务机构带有福利性质的养老基础设施通常是由政府进行出资并兴建的,而那些带有商业性的盈利性养老设施项目的资金则主要来自于民间资本。


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